개인연금을 꼭 해야 하는 이유

제가 설명에 앞서 제가 개인연금을 꼭해야 하는 이유 Top6

 

1. 공적 연금의 한계

2. 경제적 자립

3. 예기치 못한 상황 대비

4. 세제 혜택

5. 인플레이션 대비

6. 맞춤형 계획 수립

 

연금의 종류

개인연금은 개인이 노후를 대비하기 위해 스스로 가입하는 연금 상품으로, 크게 세 가지 종류로 나눌 수 있습니다: 개인연금보험, 개인퇴직연금, IRP(Individual Retirement Pension)입니다.

1. 개인연금보험: 보험회사가 제공하는 상품으로, 계약자가 일정 금액을 납입하면 만기 후 정해진 금액을 지급받습니다. 주로 보장성 보험과 결합되어 있어 사망 시에도 보험금이 지급됩니다. 저축성 보험의 성격을 가지며, 세제 혜택이 있는 경우가 많습니다. 보험료 납입 시점에서 세액 공제를 받을 수 있으며, 연금 수령 시에도 세금이 발생하지만, 일정 금액까지는 비과세 혜택이 주어집니다.
2. 개인퇴직연금: 퇴직 후 안정적인 소득을 보장하기 위해 가입하는 상품입니다. 기업에서 제공하는 퇴직금 제도와 별도로 개인이 직접 운용할 수 있으며, 세액 공제 혜택이 있습니다. 이 연금은 보통 자산 운용이 가능하며, 가입자가 직접 투자 상품을 선택할 수 있는 점이 특징입니다.
3. IRP (Individual Retirement Pension): 개인이 자유롭게 자금을 납입하고 운용할 수 있는 연금 계좌입니다. 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 장점이 있으며, 퇴직금과 개인 연금을 통합하여 운용할 수 있습니다. IRP도 세액 공제를 받을 수 있어 노후 준비에 유리합니다.

각 개인연금의 특성과 세제 혜택을 잘 이해하고, 자신의 재정 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

장기적으로 자산을 늘리고 안정적인 노후를 준비하는 데 큰 도움이 될 것입니다.

 

세액공제

연금의 경우에는 연간 600만원의 납입액에 대해서까지 세액공제가 적용됩니다.

만약 600만 원을 초과한 납입금에 대해서는 세액공제를 받을 수 없습니다.

IRP 등 퇴직연금에 적용되는 납입한도는 연간 900만원 입니다.

퇴직연금에 적용되는 납입한도는 연금저축의 납입액까지  합산 적용된 한도입니다.

연금과 퇴직연금에 납입한 금액을 모두 합해 연간 900만 원의 납입금에 대해서까지만 세액공제가 가능합니다.

 

납입금에 적용되는 세액공제율은 소득에 따라 차등적(고르거나 가지런하지 않고 차별이 있는)으로 적용됩니다.

총 급여 5500만 원 이하 근로자에게 적용되는 세액공제율은 15% 입니다.

이보다 소득이 높은 급여 5500만 원 초과 근로자에게는 보다 낮은 12%의 세액공제율이 적용되고요.

급여 5500만 원 이하 근로자가 소득공제 대상 납입한도인 900만 원을 꽉 채워 연금저축과 퇴직연금을 납입했을 경우에는 135만 원(900만 원 × 15%)을 세액공제받을 수 있습니다.

연 최대 1,800만원 까지 입금 가능합니다. (단, 연금저축계좌, 퇴직연금 DC형 및 IRP 개인추가납입 합산)

 

연금에서 발생하는 이자나 수익은 연금 수령 시까지 세금이 부과되지 않으며, 이를 '세금 이연'이라고 합니다.

연금이 성장하는 동안 세금을 납부하지 않아도 되어, 장기적으로 더 큰 수익을 기대할 수 있습니다.

연금 수령 시에는 소득세가 부과되지만, 일반적으로 낮은 세율로 과세되므로, 전체적으로 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

자신의 필요에 맞춤형 계획 가능

개인의 상황이나 목표에 따라 맞춤형으로 계획할 수 있어 유연성이 높습니다.

개인연금 맞춤형 포트폴리오 구성은 개인의 재무 목표, 투자 성향, 기간에 따라 달라질 수 있습니다.

일반적으로 고려할 수 있는 몇 가지 요소와 투자 옵션은 다음과 같습니다

1. 투자 목표 설정

투자 기간: 몇 년 동안 투자할 계획인지.

목표 금액: 연금으로 얼마를 모으고 싶은지.

 

2. 위험 성향 평가

보수적: 안전한 자산 위주 (채권, 예금 등).

중립적: 주식과 채권을 혼합.

공격적: 주식 비중 높음.

 

3. 포트폴리오 구성

주식: 성장 가능성이 높은 기업의 주식, 인덱스 펀드.

채권: 안정적인 수익을 위해 국채나 기업 채권.

부동산: REITs(부동산 투자 신탁)나 부동산 펀드.

대체 투자: 금, 원자재, 암호화폐 등.

 

4. 리밸런싱

정기적으로 포트폴리오를 점검하고, 시장 상황이나 개인 상황에 따라 리밸런싱하는 것이 중요합니다.

 

인플레이션 대비

 

장기적인 투자로 인플레이션에 따른 구매력 감소를 어느 정도 상쇄할 수 있습니다.

개인 연금은 단순히 재정적인 측면뿐만 아니라, 더 안정적이고 행복한 노후 생활을 위한 중요한 수단입니다.

인플레이션 대비는 자산의 구매력을 유지하고 노후 생활의 질을 보장하기 위해 중요한 개념입니다.

인플레이션은 시간에 따라 화폐의 가치가 하락하고, 그로 인해 상품과 서비스의 가격이 상승하는 현상을 말합니다.

이로 인해 현재의 자산이나 수입이 미래에 비해 상대적으로 가치가 떨어질 수 있습니다.

 

1. 인플레이션의 영향

인플레이션이 진행되면 같은 금액으로 구매할 수 있는 물품의 수가 줄어들게 됩니다. 예를 들어, 100만 원으로 현재의 생활 수준을 유지하고 있다면, 몇 년 후 같은 금액으로는 더 적은 양의 물건이나 서비스를 구매할 수 있습니다. 이는 특히 은퇴 후 고정적인 수입으로 생활해야 할 때 심각한 문제로 이어질 수 있습니다.

 

2. 자산의 가치 증대

개인 연금이나 투자 상품에 자금을 분산해 두는 것은 인플레이션에 대비하는 효과적인 방법입니다. 예를 들어, 주식이나 부동산 같은 자산은 시간이 지남에 따라 가치가 상승할 가능성이 높습니다. 이러한 자산에 투자함으로써 인플레이션으로 인해 화폐 가치가 하락하더라도 자산의 가치 상승을 통해 구매력을 유지할 수 있습니다.